«Эксперт РА»: рост потребительских и ипотечных ссуд в 2010 году поможет возродиться розничному кредитованию.

Потребительское кредитование является наиболее технологически простым и легкопродаваемым кредитным продуктом. Его разворачивание возможно в очень короткие сроки, а ставки могут быть достаточно высокими для покрытия всех рисков и еще обеспечения значительной маржи. Кроме того, отложенный спрос в 2008-2009 гг. может оказаться достаточно сильным импульсом для роста потребительских кредитов. Спрос на ипотечные кредиты подогревается снижением цен на недвижимость (в среднем на 10-20% за 2009 год) при ожидании многими её скорого подорожания.

По данным исследования, суммарный портфель кредитов физическим лицам банковского сектора за 10 месяцев 2009 года сократился на 10,5%. В первом полугодии 2010 года ожидается небольшой прирост - 5-7% - в целом по кредитному портфелю физлиц.

«Кризис укрепил позиции крупнейших государственных банков на российском рынке розничного кредитования. Усилить позиции также удалось нескольким банкам за счет слияний и поглощений (например, МДМ банк объединился с УРСА Банком, а банк Восточный экспресс поглотил Эталонбанк и банк Движение). Наибольшее сокращение портфелей кредитов ФЛ продемонстрировали розничные банки с высокой долей просроченной задолженности», - поясняет руководитель службы рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Ирина Велиева.

По мнению аналитиков «Эксперт РА», наиболее уязвимый сегмент розничного кредитования - автокредиты. Основные потребители автокредитов - представители среднего класса, у которых сейчас нет уверенности в сохранении и росте доходов, а приобретать автомобиль в ущерб привычному стилю жизни готовы немногие. «Возбудить» аппетит заемщиков на покупку автомобилей в кредит пытаются и государство и сами автопроизводители (привлекательные программы кредитования у аффилированных с автоконцернами кредитных организаций). Тем не менее, российский автомобильный рынок показал самую негативную динамику среди всех крупных европейских рынков и, по расчетам Ассоциации европейского бизнеса, выход продаж автомобилей на докризисный уровень произойдет лишь в 2014 году. Кроме того до принятия решения о продлении программы субсидирования государством процентной ставки на покупку автомобилей до 600 тыс. руб. большинство банков не будет разворачивать полномасштабное автокредитование.

Существенный эффект программа может дать в случае снятия ограничений по максимальной цене автомобиля и продлении программы на 2010 год, а возможно и дальше (изначально предполагалось, что она завершится в конце 2009 года). Если же этого не произойдет, то снятие ограничений для банков по участию в программе будет похоже на издевательство.