Гражданский брак и ипотека: совместимо ли?

Социологические исследования говорят о том, что не менее 20% молодых пар в России проживают на одной жилой площади и ведут совместное хозяйство, не являясь официально зарегистрированной семьей, т.е. в гражданском браке. Не так редко случается, что у таких семей возникает потребность приобрести жилье в ипотеку, но сделать это хочется не на одного заемщика, а вместе. Об особенностях ипотечного кредитования партнеров по гражданскому браку рассказывают специалисты ГК «МИЦ». 

На первых порах ипотечного кредитования банки готовы были сотрудничать только с семьями, чьи отношения официально подтверждены юридическим решением ЗАГСа. Так было в 1998 году, когда начал действовать закон «Об ипотеке». Строгое отношение банка к данному вопросу гарантировало всем сторонам договора об ипотечном кредитовании четкие права и обязанности. Изначально банки не предоставляли ипотечные кредиты двум людям, которые не являются родственниками, но проживают на одной жилой площади, как семье. В законодательстве РФ понятия «гражданский брак» не существует, поэтому отношения двух людей, приобретающих собственность в совместное пользование, с точки зрения семейного права никак не регламентированы. 

Однако со временем кредитно-финансовые организации начали доверять «гражданским бракам», потому что люди, состоявшие в них, стали обращаться чаще и составили определенную группу клиентов. В 2005-2006 гг. в банках стали появляться новые кредитные программы, которые позволяли выступать в качестве созаемщиков любым лицам – друзьям или гражданским супругам. Такие программы, при принятии  банком решения о выдаче кредита, позволяют учитывать совокупный доход созаемщиков. Сейчас программы позволяют учитывать доход группы до 4 созаемщиков – одного заемщика и трех созаемщиков. Таким образом, пары, состоящие в гражданских браках, получили возможность для ипотечного кредитования. Созаемщик в гражданской паре предоставляет свои официальные бумаги о доходах, так же как и заемщик. Совокупный доход может дать им возможность получить кредит, в то время как доходы каждого в отдельности могут оказаться недостаточными. Общий кредит позволяет всем созаемщикам стать собственниками жилого имущества на правах долевого участия. В банках сообщают, что отсутствие родственных связей между созаемщиками не играет роли при принятии решения о выдаче кредита.

Кажется, что все очень просто и доступно, и так оно и есть, но только до той поры, пока гражданский брак существует. Статистика разводов в России сейчас ошеломляющая даже для зарегистрированных, официальных семей: распадается до половины браков. Для гражданских браков доля расставаний еще больше. Когда гражданский брак распадается,  встает главный вопрос – что делать с квартирой и кредитом? 

Когда расходятся сожители по гражданскому браку, то применять законодательную норму о разделе общего имущества членов семьи нельзя, говорят специалисты ГК «МИЦ». Стоит отметить, что официальная семья может приобрести недвижимость в общую долевую собственность и в общую совместную собственность. Гражданский брак – это только общая долевая собственность на имущество. 

В идеале, при расставании гражданским супругам надо договориться о разделе совместного имущества и обязательств по погашению кредита. Долевая собственность на жилое имущество и конфликтная ситуация между людьми часто не позволяют провести разделение мирно и однозначно. Участники гражданского брака, которые не могут договориться, вынуждены обращаться в суд с требованием выделения своей доли в общем имуществе и разделения кредитных обязательств. 

Подводя итог, следует сказать, что ипотека в  гражданском браке – дело все же более рискованное и хлопотное, чем обычное «семейное» кредитование. Поэтому, прежде чем решаться на такое мероприятие, стоит взвесить все «за» и «против», оценить перспективы на будущее, и только в том случае, если ничто не вызывает опасений, обращаться за кредитом.