О досрочном расторжении договора банковского вклада (депозита) и отказе коммерческих банков выдать вклады по первому требованию

1. Основанием для отказа коммерческими банками выдать вклад по первому требованию вкладчика являются Постановление Национального банка Украины от 04.12.2008 г. №413 и Письмо от 06.12.2008 г. №22-310/946-17250, адресованное руководителям коммерческих банков.

В письме Национальный банк указал «... Обращаем ваше внимание на то, что постановлением Правления Национального банка Украины №413 от 4 декабря 2008 года (абзац 5 пункта 2) банкам запрещено  делать  досрочный возврат депозитов, так как они вложены в долгосрочные кредиты и другие активы.

Национальный банк Украины будет оценивать деятельность банков с учетом того, обеспечивает ли банк неуклонное выполнение этого требования на основании применения экономических или гражданско-правовых мер. ...».

Постановление от 04.12.2008 г. №413 не содержит запрета делать досрочный возврат депозитов. Абзац 5 пункта 2 Постановления №413 только обязывает банки применять все необходимые меры для обеспечения позитивной динамика роста объемов  депозитов (прежде всего в национальной валюте Украины) с целью недопущения досрочного возврата средств, размещенных вкладчиками.  

Можно предположить, что такими мерами могут быть: предоставление вкладчику дополнительных гарантий и услуг; предоставление новых более выгодных условий договора банковского вклада (депозита) и т.д.

То есть, Постановление НБУ №413 обязывает банки создать такие условия для вкладчика, чтобы последнему было выгодно дальнейшее нахождение депозита в этом банке.

Но Национальный банк своим письмо не разъяснил как правильно применять Постановление №413, а фактически ввел новую норму о запрете выдать вклады по первому требованию вкладчиков и предупредил банки о возможных санкциях за ее невыполнение.

Ни один коммерческий банк не осмелится нарушить требования Национального банка Украины, даже в вышеуказанном случае, когда требования являются незаконными.

2. О юридической силе Постановления №413 и Письма от 06.12.2008 г.

Нормативный правовой акт - официальный документ установленной формы, принятый (изданный) в пределах компетенции уполномоченного государственного органа (должностного лица) или путем референдума с соблюдением установленной законодательством процедуры, содержащий общеобязательные правила поведения, рассчитанные на неопределенный круг лиц и неоднократное применение.

Статьей 56 Закона Украины «О национальном банке Украины» определен исключительный перечень нормативно-правовых актов Национального банка Украины, к которым в том числе относится постановление.

Письмо в перечень нормативно-правовых актов не включено.

Кроме того, указанная статья императивно устанавливает обязательность государственной регистрации нормативно-правовых актов Национального банка в государственном реестре Министерства юстиции Украины.  

Указом Президента Украины «О государственной регистрации нормативно-правовых актов министерств и других органов исполнительной власти» установлено, что нормативно-правовые акты, которые задевают права, свободы и законные интересы граждан или имеют межведомственный характер, подлежат государственной регистрации. Нормативно-правовые акты вступают в силу через 10 дней после их регистрации, если в них не установлен более поздний срок вступление их в силу.

Пунктом 15 «Положения о государственной регистрации нормативно-правовых актов министерств, других органов исполнительной власти, органов хозяйственного управления и контроля, которые задевают права, свободы и интересы граждан или имеют межведомственный характер», утвержденного Постановлением Кабинета Министров Украины от 28.12.1992 г. №731 установлено, что в случае отсутствия государственной регистрации и официального опубликования нормативно-правовой акт является таким, что не набрал законной силы и не может применяться. 

Постановление Национального банка Украины от 4 декабря 2008 г. №413 не прошло государственную регистрацию и не было опубликовано.   

3. Правоотношения банка и вкладчика регулируются заключенным между ними договором, а также Гражданским кодексом Украины, другими законами и подзаконными актами.

Согласно ст.ст. 526, 629 Гражданского кодекса Украины обязательство должно выполняться надлежащим образом согласно условий договора и требований этого Кодекса и других актов гражданского законодательства. Договор является обязательным для выполнения сторонами.

Статьей 1060 Гражданского кодекса установлено, что по договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на других условиях возврата, которые установлены договором. Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным.

Таким образом, отказ коммерческого банка выдать вклад по первому требованию вкладчика противоречит требованиям закона, условиям договора банковского вклада (депозита) и основывается только на рекомендациях Национального банка Украины, которые не являются нормативно-правовыми актами и не имеют юридической силы.

Для защиты своих законных прав вкладчик должен обратиться с заявлением в управление банка с требованием выдать вклад, а в случае отказа подать в суд иск о взыскании суммы банковского вклада и морального вреда (ч.2 ст. 22 Закона Украины «О защите прав потребителей»).  

Источник (автор): Компания «Бизнес Гарант» Одесса

Сайт: www.law-ua.com