Страховой рынок в условиях финансового кризиса

                     Машина со скидкой
     В условиях финкризиса желающих приобрести страховку на все случаи жизни поубавилось. Прежде всего, речь идет об автостраховании, которое завязано на банковском кредитовании. Это связано с резким повышением банками процентных ставок по кредитам с 5 до 20%. Естественно, мало кто захочет приобрести машину под 18-20% годовых. Автосалоны и дилеры нашли, казалось бы, позитивное решение для сбыта автомобилей и облегчения жизни заемщиков: стали предлагать машины со скидкой в 20-30%. Тем не менее, желающих оказалось не так много. Страховые компании дабы не остаться в накладе и не иметь в портфелях еще более убыточное ОСАГО и КАСКО (известно, что спад продаж автомобилей повлечет и снижение объемов страхования по тому или иному виду) уже давно начали лоббировать на федеральном уровне повышение тарифов как минимум на ОСАГО. Заместитель генерального директора Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антон Барихновский подчеркивает, что речь идет не столько о повышении тарифов, сколько об их корректировке: «Например, водители-пенсионеры показывают очень низкий уровень убыточности, соответственно здесь тарифы могут быть снижены, а для других категорий пропорционально увеличены. Статистики за 5 лет накоплено более чем достаточно. Снижение убыточности по этому виду уже будет хорошим подспорьем», - уверен эксперт «Нибелунга».
     Что касается КАСКО, то здесь также необходимо искать пути поддержания существующего уровня о данному виду страхования. Раз сокращается объем выдаваемых кредитов на автомобили, нет соответствующего притока новых машин, то, по мнению Антона Барихновского, вариантом могли бы стать новые программы для подержанных авто с грамотным сокращением рисков, таким образом, здесь стоит серьёзно задуматься от убыточности. Выход - использование франшизы, в результате чего снизятся расходы на ведение дела, ведь большинство страховых случаев - это сравнительно небольшие убытки, но требующие тех же кадровых мощностей, что и при крупных выплатах.
     Генеральный директор ООО «ЕвроФинансКонсалт» Александр Дмитроченко уверен в том, что страховые компании начнут, а многие уже начали работать более активно и бороться не за количество клиентов, а за качество обслуживания: «Они станут более основательно реагировать на нужды потребителя. Есть прекрасная возможность осознать ошибки и произвести стратегические изменения», - говорит генеральный директор «ЕвроФинансКонсалта».
     Грамотная разработка новых страховых программ с учетом снижения платежеспособности населения позволит выдержать кризис – к такому мнению пришли эксперты страховых компаний и страховых посредников.

           Слабые компании уйдут с рынка
     В обществе бытует мнение, что страховщики также начинают ощущать на себе последствия кризиса. Уже сейчас некоторые недосчитывают ожидаемую в 2009 году прибыль. Из-за снижения покупательской способности, высокого уровня инфляции, низких темпов строительства пострадают почти все виды страхования: КАСКО, строительно-монтажные риски, ипотека, ДМС и страхование имущества. Часть компаний в следующем году будут вынуждены уйти с рынка из-за высоких убытков, отсутствия инвестирования, общего состояния экономики.
     При этом финкризис существенно не отразится на развитии крупных компаний, предпочитающих работать открыто и прозрачно. Хотя по оценкам экспертов от 10 до 100 компаний страхового рынка в следующем году покинут рынок как раз из-за последствий кризиса. Финансовый директор ЗАО «Капитал-полис страхование» Елена Рассолова считает, что в ближайшее время следует ожидать сокращения сборов страховых компаний в результате снижения платежеспобности страхователей: «На самих страховщиках это отразится падением рынка акций, банкротства банков и как результат – невыполнение приказов Минфина № 100н (о размещении страховых резервов – прим. Shadursky Promotion) и 149н (о требования к составу и структуре активов – прим. Shadursky Promotion)», - считает специалист ЗАО «Капитал-полис страхование». Пострадают и те компании, которые не смогли предложить клиенту качественно оказываемые услуги.

            Что делать и как быть?
     Сильным же компаниям пока бояться нечего. В любом случае, им необходимо вести грамотную финансовую политику и рассчитывать исключительно на свои силы. Елена Рассолова видит в числе практических действий страховщиков управление расходами, пересмотр инвестиционной политики, анализ принимаемых на страхование рисков, недопущение демпинга. Что касается рекомендаций к действию страховым компаниям, то в условиях кризиса метаться и совершать резкие движения не стоит. «Любая крупная компания с отлаженной внутренней структурой и стратегией развития готовится к кризису заранее путем построения бизнес-процессов, при которых увеличение убыточности не страшно», - такого мнения придерживается первый заместитель генерального директора СК «ЭРГО-Русь» Евгений Дубенский. Он отметил, что статистика наступивших страховых случаев в том числе исходя из мирового опыта, показывает: в условиях тяжелых финансовых периодов количество страховых случаев существенно увеличивается. Причин этому несколько: и стрессовые ситуации за рулем, экономия предприятий на собственной безопасности, активизируется человеческий фактор. В условиях тяжелого финансового состояния степень защиты резко снижается. В связи с этим страхователь при выборе компании должен быть особенно внимателен. «Выбирать компанию нужно на основании адекватного (не заниженного) тарифного предложения и репутации страховщика, которую можно узнать и знакомых и партнеров», - отмечает г-н Дубенский, - Необходимо узнать, как эта компания платит, каким образом происходит документооборот, каково взаимодействие с конкретным специалистом в отделе урегулирования убытков».

            Страховой сектор будет жить даже во время кризиса
     В России финансового кризиса пока нет, отмечают эксперты. По уверениям заместителя руководителя Центра по разработке комплексных экономических программ «Модернизация» Михаила Ошерова, в отличие от США, где существует массовые невозвраты кредитов, банкротства финансовых учреждений и банков, в нашей стране ситуация иная. «Скорее мы близки к 1992 году, - говорит эксперт. - Банки рассчитываются друг с другом неделями и месяцами, невозвраты кредитов усиливаются».
     ЦБ в целях предупреждения банкротства обеспечивает экономическую поддержку финансовой системе: на сегодняшний день кредиты получили порядка 100 крупнейших банков. Но, по мнению эксперта, необходимо кредитовать все финансовые учреждения, в банковской сфере должна быть создана равноправная среда. «Если будет спланирован механизм предоставления денег ЦБ коммерческим банкам, если они смогут возобновить программы масштабного кредитования, то сложная ситуация в стране выровняется, - считает г-н Ошеров.
     Президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Андрей Сумбаров оптимистичен в своих оценках относительно дальнейшего развития страхового сектора. Он отметил, что причин для сокращения объемов прибыли компаний нет. Доля физилиц в портфеле компаний по автострахованию мала, в основном, это юрлица. Кроме того, при кредитовании требование банков относительно страхования залога никуда не денется. Ипотечные сборы также в ближайшее время не упадут, поскольку заключенные договора – долгосрочные, рассчитанные не на один год, а на 3-5 как минимум. Что касается страхования загородного жилья, то здесь картина также существенно не изменится, поскольку основной клиент страховщика в данном виде – владелец коттеджа, который понимает, что страхование – реальный инструмент защиты своего имущества в любой ситуации, даже во время кризиса. Не уйдет на второй план и добровольное медицинское страхование, поскольку забота о здоровье и лечение всегда были, есть и будут у человека на первом плане. «Конечно, 60% роста объемов продаж мы не ожидаем, но и резкого спада также не будет», - подытожил Президент Союза.